Aussagekräftige Tests

Eine große Hilfe bieten Tests für den Vergleich privater Krankenversicherungstarife. Wer die private Krankenversicherung wechseln möchte, kann sich zunächst auf diese Weise einen Überblick verschaffen. Vorteile ergeben sich in jedem Fall für jüngere Versicherte, denn das Eintrittsalter entscheidet bei der PKV mit über den Tarif. Daher sollten junge Berufstätige zeitig darüber nachdenken, welches der beiden deutschen Systeme für sie das günstigere ist. In der PKV herrscht auch später große Wahlfreiheit bei den Tarifen, während die Beiträge zur GKV an das Bruttoeinkommen gekoppelt sind – bei stagnierenden Leistungen.
Grundsätzlich gilt: Jeder Versicherte kann sich in der PKV für denjenigen Tarif entscheiden, der seinen persönlichen Versorgungsbedürfnisse am ehesten entgegenkommt. Um die Entscheidung leichter fällen zu können, kann zunächst nach den größeren Leistungsgruppen unterschieden werden. Das sind die ambulante und die stationäre Behandlung sowie der Bereich der Zahnbehandlungen. Wem es wichtig erscheint, der kann sich danach auch noch die Erstattungsvarianten für alternative Heilmethoden und die Psychotherapie anschauen.

Kriterien für gute PKV-Tarife

Neben den Standards, die in allen PKV-Tarifen enthalten sind (freie Arztwahl und Chefarztbehandlung, Ein- oder Zweibettzimmer im Krankenhaus, hohe Leistungen bei der zahnmedizinischen Versorgung) gibt es einige wesentliche Details, auf die zu achten ist. Wenn Sie die PKV wechseln möchten, schauen Sie sich folgende Unterpunkte an:
-Erstattung für alternative Heilmethoden
-Beitragsfreiheit bei Arbeitslosigkeit – normalerweise erlischt die Prämienpflicht bei Arbeitslosigkeit nicht. Gute Tarife bieten in solchen Fällen dennoch eine Beitragsfreistellung an.
-Umfassende Kostenerstattung für Heil- und Hilfsmittel
-Gebührenerstattung über der GOÄ – Spezialisten verlangen höhere als die Standardhonorare der GOÄ. Gute PKV-Tarife übernehmen diese Honorare, auch im Ausland.
-Verzicht auf das ordentliche Kündigungsrecht durch die Versicherung
-Erstattung von Kurkosten
-Einsparungen durch die Selbstbeteiligung oder die Erstattung nach leistungsfreien Jahren
-Erstattung für die Psychotherapie. Welche Höchstgrenzen werden festgelegt?
-Gebührenerstattung bei Vorsorgebehandlungen

Wenn allmählich der Herbst und der Winter nähen rücken müssen sich die Autofahrer mit dem Thema Winterreifen auseinandersetzen. Dabei steht man jedes Jahr vor der Entscheidung, ob die Reifen des vergangenen Jahres noch einen weiteren Winter überstehen oder ob man lieber zu neuen greifen sollte. Die Entscheidung sich neue Winterreifen anzuschaffen ist gar nicht so einfach, wie man zunächst annehmen könnte. So haben kürzlich in einem Test der Stiftung Warentest bei Kleinwagen gerade einmal drei von 14 gestesteten Reifen mit gut abgeschnitten.

Winterreifen-Wahl sorgt für Sicherheit

Bei jedem Automobil ist das Verhalten im Winter anders, weshalb die Abstimmung mit den Reifen besonders wichtig ist. Als Grundlage kann definitiv ein Test der Stiftung Warentest dienen, wo man immer gleich mehrere Winterreifen unter die Lupe genommen. Gesamtheitlich lässt sich feststellen, dass besonders Nässe eine Große Schwäche der Winterpneus ist. Andere wiederum zeigten Defizite auf trockener Straße, was eigentlich verwunderlich ist. Die Wahl ist also gar nicht so einfach, wie sie auf den ersten Blick erscheinen mag und es werden mit Sicherheit Situation im Winter auftauchen, wo man seinen Reifen dankbar sein wird.

Teil- oder Vollkaskoversicherung? 

Im Bereich der Kaskoversicherungen überlegen viele Verbraucher, ob sie sich für die preiswertere Teilkaskoversicherung oder für die teurere Vollkaskoversicherung entscheiden sollen. Oftmals ist der aktuelle Wert des Fahrzeuges ein Entscheidungskriterium, denn ereignet sich ein Schaden zum Beispiel an einem 3er BMW kann man davon ausgehen, dass der Schaden im Durchschnitt deutlich höher ist, als wenn man ein Fahrzeug aus der Kleinwagen-Klasse fährt. Und da die Vollkaskoversicherung in einigen Bereichen einen Schutz bietet und die Teilkaskoversicherung nicht, entscheiden sich gerade Personen für die Vollkaskoversicherung, die ein höherklassiges Auto fahren, wie zum Beispiel den 3er BMW. In der Vollkaskoversicherung sind nämlich zum Beispiel auch Schäden versichert, die der Versicherte selbst am eigenen Auto verursacht hat oder Schäden, die aufgrund von Vandalismus entstehen, was bei der Teilkasko nicht abgedeckt ist. 

Ist eine Insassenunfallversicherung notwendig? 

Eine sehr umstrittene Versicherung ist die Insassenunfallversicherung. Von vielen Experten wird diese Versicherung für den größten Teil der Kfz-Halter als überflüssig angesehen. Konkret ist die Insassenunfallversicherung im Grunde eine Unfallversicherung, die aber nur im Zusammenhang mit den Insassen eines Fahrzeuges gültig ist, falls diese in Folge eines Unfalls einen gesundheitlichen Schaden erleiden sollten. Diese Versicherung wird von den Experten meistens aus zwei Gründen als überflüssig angesehen. Der erste Grund ist, dass viele Verbraucher eine private Unfallversicherung besitzen. Diese würde auch bei einem Unfall einspringen, den man als Insasse in einem Fahrzeug erleidet – es würde in dem Fall also eine Doppelversicherung bestehen. Der zweite Grund ist, dass man als Mitfahrer in aller Regel nicht für den Unfall verantwortlich ist. Aus dem Grund erhält man dann von der Haftpflichtversicherung des Unfallverursachers ohnehin den entstandenen Schaden ersetzt bzw. eine Schadenersatz-Zahlung, sodass auch in diesem Fall die Insassenunfallversicherung eher überflüssig ist.

Welche Schäden Kfz-Haftpflicht und Kaskoversicherung absichern

 Bei der Autoversicherung muss zwischen der Kfz-Haftpflicht und der Voll- bzw. der Teilkaskoversicherung schon alleine aus dem Grunde unterschieden werden, weil die Versicherungsarten unterschiedliche Schäden bzw. Schadensursachen absichern. Die Kfz-Haftpflichtversicherung reguliert zum Beispiel Schäden, welche vom Versicherten verursacht worden sind und für die der Versicherte haftbar gemacht werden kann. Die Schadensregulierung setzt voraus, dass zum einen tatsächlich an einer Sache einer anderen Person, an deren Vermögen oder an der Person selbst ein Schaden entstanden ist, und zum anderen der Versicherte auch nachweislich schuldhaft gehandelt hat. Die Haftpflichtversicherung reguliert gegenüber dem Geschädigten alle nachgewiesenen Schäden, im Innenverhältnis kann die Versicherung den Versicherten jedoch mitunter in Regress nehmen, falls der Schaden durch grobe Fahrlässigkeit oder gar durch Vorsatz verursacht wurde. Die Kaskoversicherung hingegen sichert nur Schäden ab, die das eigene Fahrzeug des Versicherten betreffen und beispielsweise durch Sturm, Hagel, Diebstahl oder Feuer verursacht worden sind. Dabei sichert die Vollkasko gegenüber der Teilkasko noch etwas mehr Schadensursachen ab, wie zum Beispiel Vandalismus oder Fahrerflucht. 

Wann die Kfz-Versicherung gekündigt werden kann 

Es gibt verschiedene Gründe und Termine, zu denen man die Kfz-Versicherung kündigen kann. Eine ordentliche Kündigung ist immer innerhalb einer Frist von einem Monat zum Vertragsende hin möglich, meistens ist das der 31. Dezember des Jahres. Die Kündigung muss dann also spätestens am 30. November beim Versicherer vorliegen. Eine wichtige Informationen zur Autoversicherung ist aber natürlich auch, in welchen Fällen man als Versicherter außerordentlich kündigen kann, was man als Sonderkündigungsrecht bezeichnet. In drei Fällen ist ein solches Sonderkündigungsrecht vorhanden. Zum einen kann der Versicherte dann außerplanmäßig kündigen, wenn ein Fahrzeugwechsel vorgenommen oder das bisher versicherte Fahrzeug still gelegt wird. Zum anderen ist die Nutzung des Sonderkündigungsrechts dann möglich, wenn sich ein Schadensfall ereignet hat, sodass mit einer Eingruppierung in eine schlechtere Schadenfreiheitsklasse gerechnet werden muss. Der dritte Grund ist, wenn der Versicherer eine Erhöhung des Beitrages ankündigt. Das ist allerdings meistens ohnehin zum zum 1. Januar hin der Fall, sodass hier das ordentliche und außerordentliche Kündigungsrecht vom Zeitraum her quasi identisch sind.

Autokredit oder Leasing?

Neben der Aufnahme eines Kredites bieten nahezu alle Autohändler und Automobilkonzerne als solche, darunter zum Beispiel auch Ford, das Leasing von Fahrzeugen als Finanzierungsvariante an. Insofern muss sich also auch der Verbraucher entscheiden, ob er einen Autokredit in Anspruch nehmen möchte, oder ob er sich doch für Leasing als Alternative entscheidet. Das Leasing hat für Privatpersonen jedoch nur wenige Vorteile, denn die Leasingraten sind im Gegensatz zum gewerblichen Leasingnehmer steuerlich nicht absetzbar. Und da die Gesamtsumme beim Leasing aus Raten und Restzahlung nicht selten den Wert des Fahrzeuges übersteigt, bleibt im Grunde nur die relativ geringe monatliche Belastung in Form der Leasingraten als Vorteil zu nennen.  

Autokredit oder Ratenkredit der Bank?

 Der Verbraucher muss im Zuge der Autofinanzierung noch eine grundsätzliche Entscheidung treffen, nämlich ob er den Autokredit der Autobank oder einen Ratenkredit der „Hausbank“ in Anspruch nehmen möchte. Zwar beinhalten die Autokredite oftmals günstigere Zinssätze als die Ratenkredite der Bank, aber auf der anderen Seite kann man beim Händler einen Barzahlerrabatt von bis zu 20 Prozent aushandeln, wenn man als Barzahler auftritt. Und das geht eben nur dann, wenn man den Kredit bei der Hausbank aufnimmt. Durch den Barzahlerrabatt wird die Darlehenssumme natürlich reduziert, sodass die Zinsen in der Summe oftmals trotz eines höheren Zinssatzes geringer sind, als wenn man den Autokredit in Anspruch nehmen würde.

Aber was nützt es, ein neues Auto vor der Tür stehen zu haben, zum Waschen der Wäsche aber in einen Waschsalon gehen zu müssen, weil das Geld für die Reparatur der heimischen Waschmaschine nicht da ist. Insofern bleibt bei einer Kfz-Finanzierung immer ein Notgroschen übrig für unvorhergesehene Ausgaben oder auch für Dinge, die man einfach nicht über einen Kredit finanzieren sollte wie z.B. den Urlaub. Außerdem kann der Autokäufer bei einer Kfz-Finanzierung unter Umständen noch einen Gewinn verbuchen wenn nämlich der Sollzins der Finanzierung niedriger ist als der Guthabenzins bei einer entsprechenden Kapitalanlage. Da die Kredite der Autobanken augenblicklich unschlagbar günstig sind, sollte eine solche Überlegung nicht grundlegend verworfen werden. Man sieht schon aus diesen Gründen, dass es sich mehr als lohnen kann, einen Pkw-Kauf über einen Kredit zu finanzieren und das mühsam Ersparte erst einmal nicht anzutasten. 

Zumal die Autohändler die Kfz-Finanzierung als für sie notwendige Verkaufsoption sehen mit der Folge, dass sie ihren Kunden eine höchstmögliche Flexibilität bei der Ausgestaltung des Finanzierungsvertrages anbieten können. Im Gegensatz zur vielerorts herrschenden Meinung mindert ein Kredit über die Autobank auch nicht die Rabattverhandlungen des Käufers. Letztlich sind die Händler über jeden verkauften Wagen nach Auslaufen der Abwrackprämie dankbar. Dennoch kann ein vorheriger Vergleich nicht schaden und wenn z.B. die Hausbank eine bessere Finanzierung in Aussicht stellt, sollte auch auf das Angebot zurückgegriffen werden, zumal der Autokäufer dann im Besitz des Kfz-Briefes ist, den er bei einer Finanzierung über die Autobank erst nach Abzahlung des Kreditbetrages ausgehändigt bekommt.